العودة   الموقع العالمي للاقتصاد الإسلامي .. نحو طرح أصيل .. لتميز دائـــم > منتدى الموقع العالمي للاقتصاد الإسلامي > قسم ( مساعدة المؤسسات المالية التقليدية للتحول / والإسلامية للتفوق ) > قسم ( قضايا المؤسسات المالية الإسلامية ومناقشتها )

نسيت كلمة السر
 

قسم ( قضايا المؤسسات المالية الإسلامية ومناقشتها ) سيتم بيان ومعالجة بعض الأمور التي قد تقع من المؤسسات المالية الإسلامية والتعليق عليها وبيان ضرورة التحدث عنها .

مشاهدة نتائج الإستطلاع: هل تعتقد أن خدمات ومنتجات الصناعة المالية الإسلامية أغلى سعراً من التقليدية ؟
جميع الخدمات الإسلامية المقدمة هي نظير أجر معقول ومناسب . 2 22.22%
بل هي غالية جداً إذا ما قورنت بخدمات البنوك التقليدية . 3 33.33%
يختلف الأمر على حسب المنتج المقدم ، فلكل منتج طبيعته . 4 44.44%
من المفترض أن تكون غالية ، نظراً للخدمة والجهد والرسوم والتكاليف المبذولة . 0 0%
المصوتون: 9. أنت لم تصوت في هذا الإستطلاع

إضافة رد
 
أدوات الموضوع انواع عرض الموضوع
  #1  
قديم 06-03-2008, 05:25 PM
الصورة الرمزية admin
admin admin غير متصل
مدير المنتدى
 
تاريخ التسجيل: Sep 2006
الدولة: دولة الكويت
المشاركات: 2,697
Question هل خدمات ومنتجات الصناعة المالية الإسلامية أغلى سعراً من التقليدية ؟

هل خدمات ومنتجات الصناعة المالية الإسلامية أغلى من التقليدية ؟
وسط صراع خفي يشهده القطاع المالي والاقتصادي
عزوف في المغرب عن البنوك الإسلاميـــة بسبـــب غلائهــــا

(الرباط - رويترز):

انتظر خالد طويلا بدء العمل بالصيغ الاسلامية في البنوك المغربية ليتقدم بطلب قرض لقناعته الدينية الراسخة بتحريم الربا أو المعاملة بالفائدة مهما كانت الاكراهات وظروف المقترض.

لكنه انضم الى عدد متزايد من المغاربة الذين يرفضون التعامل بالربا واكتشفوا ان هذه الصيغ أو ما يطلق عليها رسميا في المغرب (منتوجات بديلة) تفاديا لاستعمال تعبير البنوك الاسلامية التي ظل المغرب على الدوام يرفضها أكثر كلفة بكثير من منتوجات المصارف التقليدية.

وقال خالد س. ويعمل بالتدريس لرويترز ''توظفت في العام 1995 وكان بإمكاني اقتناء سكن عن طريق قروض بفائدة لكن قناعتي الدينية منعتني من التعامل بالربا''. وأضاف ''ولما أعلن عن البدء في العمل بهذه الصيغ تحمست وقلت هذه هي الفرصة المواتية لكن دهشتي كانت كبيرة لما وجدتها أكثر كلفة وأغلى بكثير من المنتوجات التقليدية فتراجعت''.

وأثير موضوع إنشاء بنوك اسلامية في المغرب منذ نهاية التسعينات لكن الحكومة المغربية ظلت ترفض هذه الفكرة. ومع ازدهار الاستثمارات الخليجية في المغرب وتعالي الاصوات المطالبة من الداخل بانشاء بنوك اسلامية أعلن المغرب العام الماضي عن طرح هذه الخدمات المصرفية تحت اسم المنتوجات البديلة.

ويقول محللون ان الدولة ترفض اضفاء صبغة دينية على هذه المنتوجات وكأن المنتوجات الاخرى غير دينية في بلد اسلامي. وتتلخص هذه المنتوجات التي بدأ العمل بها في أول أكتوبر/ تشرين الاول الماضي في ثلاث بدائل هي ''الاجارة'' و''المشاركة'' و''المرابحة''.

وقالت الحكومة إنها ''تعمل وفق الشريعة الاسلامية'' في اطار ''المجموعة المهنية لبنوك المغرب''.
وتقوم ''الاجارة'' على أساس عقد تضع مؤسسات الائتمان منقولات وعقارات محددة ومملوكة لها تحت تصرف أحد الزبائن للإيجار.

ويمكن أن يكون الإيجار بسيطا لفترة محددة سلفا أو مصحوبا بالتزام من طرف المستأجر لشراء المنقول أو العقار المستأجر بعد انتهاء الفترة المتفق عليها. أما ''المشاركة'' فتعني كل عقد يكون الهدف منه اشتراك مؤسسة الائتمان بمساهمة في رأسمال شركة موجودة أو في طريق الانشاء من أجل تحقيق الربح.

ويشترك الطرفان في تحمل الخسائر في حدود مساهمة كل منهما وفي الارباح حسب نسب محددة مسبقا بينهما.

وتقوم ''المرابحة'' على عقد بين احدى مؤسسات الائتمان على سبيل التمليك وبناء على طلب الزبائن منقولا أو عقارا من أجل اعادة بيعه بكلفة الشراء مع زيادة ربح يتم الاتفاق عليه مسبقا.

ويتم الاداء لاحقا من طرف الزبون دفعة واحدة أو على دفعات.

ويقوم البنك باقتناء العقار وبيعه للزبون مما يجعل المقترض يتحمل الكلفة مرتين كلفة اقتناء العقار لفائدة البنك وكلفة في تاريخ انتهاء استحقاق البنك لفائدته مما يجعل المصارف تلعب دور الوسيط والممول.
ويقول المحلل الاقتصادي نجيب بوليف من حزب العدالة والتنمية الاسلامي المعتدل لرويترز ''البنوك غير مؤهلة ومستعدة 100 % للتعامل بهذه المنتوجات زيادة على أن عدد من المغاربة لم يسمع بوجود هذه المنتوجات''.

وأضاف ''حتى البنوك عندما يتجه اليها الزبون تقترح عليه المنتوجات الكلاسيكة لانها أقل كلفة وهذا لا يشجع بتاتا في المضي قدما في تسويق هذه المنتوجات''.

ويقول مدير أحد فروع التجاري وفا بنك أكبر مجموعة مصرفية مغربية فضل عدم نشر اسمه لرويترز ''الزبون يتحمل مصاريف الرهن العقاري ومصاريف التسجيل.. أصلا البنك يشتري بثمن مرتفع ولما يعيد بيع المنتوج الى الزبون من الطبيعي أن يصبح أغلى''. وأضاف ''الامر هنا لا يتعلق بنظام التعامل بالفائدة وإنما بصفقة يتحمل فيها الزبون كل المصاريف والكلفات''.

وقال مدير فرع البنك المتواجد في أحد الشوارع الرئيسة للعاصمة الرباط ''منذ الاعلان عن هذه المنتوجات لم نفتح ولو ملفا واحدا لزبون فضل التعامل بهذه الصيغ''.

وعن اتهام البعض للبنوك بعدم الاعلان عن هذه المنتوجات كما هو الشأن بالنسبة للقروض التقليدية قال ''لا أظن أنها محتاجة الى اعلان، الناس تتبعوا الاعلان عنها وكانوا ينتظرونها من زمان في كل مرة يسأل زبون ويجدها أغلى يتراجع''.

ويذهب محللون إلى أن هناك صراعا خفيا بين السلطة وحلفائها في القطاع المالي والاقتصادي من جهة والاسلاميون وانصارهم من جهة أخرى بشأن هذه المنتوجات.

وقال بوليف ''الصراع ليس معلنا هناك لوبيات (مراكز ضغط) لهم علاقة بالمجال الاقتصادي والمالي يضغطون على الحكومة وأصحاب القرار لكي لا تراوح هذه المنتوجات مكانها في السوق''.

ومعظم البنوك في المغرب تتبع أشهر العائلات الثرية.

كما تسيطر العائلة المالكة على شركة أونا العملاقة التي تهيمن على مختلف الصناعات الغذائية والمناجم إضافة الى سيطرتها على أكبر بنك خاص في المغرب.

واضاف بوليف ''هناك تحفظ من أن تكون لحزب العدالة والتنمية والإسلاميين عامة جانب اقتصادي يدعمهم''. وقال ''ليس هناك اشهار كاف للمنتوجات لان هناك من قد يفضلها رغم تكلفتها على التعامل بالربا''. واضاف ''هناك تآمر على هذه المنتوجات وهذا ما يجعلنا نطالب في حزب العدالة والتنمية ببنك اسلامي''.

وقالت سيدة منقبة قدمت نفسها باسم أمينة فقط ''لم يراعوا الشرع وإنما طرحوا هذه المنتوجات بخلفية سياسية وتجارية فقط''.

وسئلت عن رأيها في البنوك الاسلامية والتقليدية قالت ''الجانب الشرعي يبقى بالنسبة لي هو الاهم وليس المادي اذا اضطررت الى ذلك سأقتني المنتوجات البديلة ولو كانت تكلفتها أغلى.''

نقلاً عن جريدة الوقت البحرينية - تاريخ النشر : 2 / 6 / 2008م .

آخر تعديل بواسطة admin ، 06-03-2008 الساعة 05:45 PM
رد مع اقتباس
  #2  
قديم 03-08-2009, 12:08 PM
حسن عبد المنعم حسن عبد المنعم غير متصل
مشرف قسم
 
تاريخ التسجيل: Dec 2007
الدولة: جدة - السعودية
المشاركات: 1,290
إرسال رسالة عبر مراسل MSN إلى حسن عبد المنعم
Question أيما أقل؟

أخوانى السلام عليكم
أيما أقل تكلفة التمويل فى الصيرفة الاسلامية أم الصيرفة التقليدية ؟
دعوة للنقاش
__________________
الله من وراء القصد

آخر تعديل بواسطة admin ، 03-12-2009 الساعة 04:15 PM
رد مع اقتباس
  #3  
قديم 03-10-2009, 08:58 PM
etromer etromer غير متصل
عضو جـديـد
 
تاريخ التسجيل: Jan 2009
المشاركات: 7
Post رد

ياريت أن يتم التحديد من جهة العميل أم المصرف لأن هناك اختلاف كبير
رد مع اقتباس
  #4  
قديم 03-10-2009, 09:06 PM
حسن عبد المنعم حسن عبد المنعم غير متصل
مشرف قسم
 
تاريخ التسجيل: Dec 2007
الدولة: جدة - السعودية
المشاركات: 1,290
إرسال رسالة عبر مراسل MSN إلى حسن عبد المنعم
افتراضي تكلفة التمويل

تكلفة التمويل بالنسبة للعميل يا سيدى
__________________
الله من وراء القصد
رد مع اقتباس
  #5  
قديم 03-11-2009, 09:44 PM
etromer etromer غير متصل
عضو جـديـد
 
تاريخ التسجيل: Jan 2009
المشاركات: 7
افتراضي رد

السلام عليكم أخي ورحمة الله وبركاته:
بالنسبة للعذر فبصراحة أنا مشرف عام لإحدى المنتديات ومشرف القسم الاقتصادي ومنتدى تحليل أسهم،لذلك ربما تأخرت عليك.
تختلف تكلفة التمويل حسب كل صيغة من صيغ التمويل الاسلامية وهذا موضوع طويل ولكن سألقي الظلال على بعض النقاط.
بالنسبة للمرابحة هناك تقارب كبير في تكلفة التمويل في التقليدي والاسلامي وإن كان الاسلامي عادة يكون أعلى قليلاً وذلك لأن المصرف الاسلامي يتحمل مخاطر تأخر في السداد أو عدم السداد نهائياً أو مخاطر السلعة في حال كونها خارجية بسبب عدم مطابقتها للمواصفات التي يطلبها العميل.وكذلك الإجارة والإجارة المنتهية بالتمليك لأن البنك يعتمد على معدل الليبر الاسلامي
بالنسبة للمضاربة والمشاركة هنا تكون عادة تكلفة التمويل في الاسلامي أعلى من التقليدي وذلك لأنه هنا المصرف سوف يشارك العميل في الأرباح وعادة ماتكون أعلى منها في الفائدة الربوية التي يتم تحديدها ولكن المصرف الاسلامي لايستخدم هذه الطريقة كثيراً بالنظر إلى المخاطرة الأخلاقية
عقد السلم لايوجد له مقابل في التقليدي وإن تكلفة تمويله في المصرف الاسلامي مرتفع لأن المصرف يتحمل مخاطر المحاصيل الزراعية بسبب الكوارث والجوانح الطبيعية .
عقد الاستصناع وفيه شبه بالمقاولات وإن كان يختلف عنه بأن المادة والعمل من العميل، ولكنه عادة تكون مرتفعة قليلاً عن التقليدي بسبب مخاطر عدم المطابقة للمواصغات من قبل الصانع(وهنا يوجد أشكال مختلفة مثل الاستصناع والاستصناع الموازي)
ولكن أخيراً هذا يعتمد بشكل رئيسي على معدل الربح الذي يحققه المشروع وحجم مخاطرة المشروع والذي يعتمد بشكل رئيسي على الجدوى الاقتصادية التي يقدمها العميل:
طبعاً هذا بحث كبير جداً وأنا هنا لم أضع نقاط بل ميكرونات لأن هذا موضوع جداً متشعب و ذلك لأن تكلفة التمويل تتضمن تكلفة المخاطر فكلما كان حجم المخاطر قليل للمشروع كلمل كان المصرف الاسلامي يقبل بمعدل ربحية أقل
.
رد مع اقتباس
  #6  
قديم 03-15-2010, 04:07 PM
kalyly kalyly غير متصل
عضو جـديـد
 
تاريخ التسجيل: Apr 2008
المشاركات: 1
افتراضي

انا موظف بالبنك الاسلامي بفلسطين واعمل منذ 13 عاما في هذا المجال واحمل شهاده بالتخصص واقول ان معظم الناس تحسب الامر الاني في تللك اللحظه ولا تحسب المخاطرة في عمليه التمويل واذا ما نظر الى البنوك الاسلامية في طبيعة عملها انها يجب ان تسترد الاموال حسب المخطط لها ودون تاخير لانها لن تستفيد شيئا ماديا من التاخير بعكس البنوك التقليديه التي يسرها ويثلج قلبها ان تتاخر لانها ستصبح ديون عاملة وتجر وراءها ارباحا طائله لا يستطيع احدا ان يعلم كيف تحسب.
نعود الى البنوك الاسلامية فهي مثلا تاخذ ربحا مقدارة 7% سنوي على المرابحه ولمده ثلاث سنوات فتصبح 21% مقطوع،فاذا تاخر المدين لن تحسب علية فائده لانها حرام والبنك الربوي يخصم الربح قبل دفعه فتزيد الفائده بمقدار 2% تقريبا بعد هذا التصرف اي 1000 دولار تسلم ناقصة 70دولار سنوي.
ان النظر الى الناتج الوقتي هو امر في غايه الخطورة فالبنوك تعطي لزبائنها حاجز امان لا تفعله حتى شركات التامين وهو بالمنطق المالي التجاري الحديث يكلف الشىء الكثير.
[b]وهذة نظريه لم اقراها بل استنتجتها من خلال خبرتي العمليه وهي ما اسميتها بنظريه الامان ولو حسبنا تكلفتها العمليه في اي شركة تامين فماذا تكون النتيجة ارجو ان اكون قد اوضحت مثل هذا الامر لمزيد من التوضيح يرجى المراسله على mm_ead_2008@hotmail.com
رد مع اقتباس
إضافة رد

أدوات الموضوع
انواع عرض الموضوع

ضوابط المشاركة
لا تستطيع إضافة مواضيع جديدة
لا تستطيع الرد على المواضيع
لا يمكنك اضافة مرفقات
لا يمكنك تعديل مشاركاتك

BB code متاحة
كود [IMG] متاحة
كود HTML معطلة

الانتقال السريع

المواضيع المتشابهه
الموضوع كاتب الموضوع المنتدى مشاركات آخر مشاركة
المعايير الشرعية الصادرة عن هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الاسلامية ased_dz قسم ( قضايا المؤسسات المالية الإسلامية ومناقشتها ) 30 06-25-2013 07:32 AM
مؤتمر لتطوير المنتجات المالية الإسلامية بالكويت بدرالربابة قسم ( المؤتمرات والمحاضرات والندوات العالمية في الاقتصاد والمصارف الإسلامية ) 2 05-19-2008 01:01 AM
لندن: جلسة لمتابعة واقع الصناعة المالية الإسلامية admin قسم ( الأخبار اليومية للمؤسسات المالية الإسلامية في العالم ) 8 02-04-2008 03:12 PM
48 % من العملاء لم يستخدموا الخدمات المالية الإسلامية.. أبداً بدرالربابة قسم ( الأخبار اليومية للمؤسسات المالية الإسلامية في العالم ) 8 01-20-2008 08:36 AM
فورة المصارف والشركات الإسلامية تضعها في مراكز القيادة المالية في المنطقة والعالم admin قسم ( الأخبار اليومية للمؤسسات المالية الإسلامية في العالم ) 6 08-25-2007 05:59 PM


جميع الأوقات بتوقيت GMT +4. الساعة الآن 02:03 PM.


Powered by vBulletin Version 3.8.3
Copyright ©2000 - 2017, Jelsoft Enterprises Ltd.

جميع الآراء المطروحة بالمنتدى لاتعبر بالضرورة عن رأي أصحاب ومالكي الموقع